当座貸越手数料を廃止しようとする銀行が増加中

銀行の当座貸越手数料は消費者にとって一般的ですが、それを変えたいと考えている銀行もあります。その目的は完全に利他的なものなのか、それとも顧客よりも自分たちを助けるためのビジネス上の決定が主なものなのか？

オーバードラフト手数料とは何ですか？

オーバードラフト手数料または資金不足手数料（NSF）とは、銀行から消費者の口座に対して課せられる料金で、口座内の金額を超えた取引について課せられます。これは、数ドルから数百ドルに及ぶ可能性があり、重大な金銭的ペナルティを受けることで、抜け出すのが困難な経済的穴に追い込まれる可能性があります。注意しないと、銀行の当座貸越が信用に影響する可能性もあります。

なぜ当座貸越手数料はそんなに多いのか

銀行は顧客に与えるクレジットカードや融資を支払うために「流動資金」を利用しています。銀行に十分な流動性がない場合、事態が悪化したときにこれらの借金を簡単に返済することができないため、銀行とその顧客にとってリスクが発生することになります。つまり、当座貸越手数料は、銀行が顧客の債務を返済するために十分な流動性を確保するための一つの方法なのです。これは直感に反するように聞こえるかもしれません（お金を持っていない人からどうやってお金を増やすのでしょうか）。しかし、これは歴史的に見ても、顧客が家計を維持するための抑止力として成功した戦術です。

オーバードラフト料金を廃止する動き

一部の銀行は戦術変更をしてオーバードラフト料金を完全に削除しています。オンラインバンクのアリーバンクは、COVID-19のパンデミックの際に、顧客の生活を助けるために、当座貸越手数料を最初に撲滅しました。しかし、その後、すべての当座預金と普通預金口座でこの決定を恒久化した。

Capital Oneは当座貸越手数料を無料にした最初の「大規模」銀行となった。JPモルガン・チェースもすぐに、手数料を請求される前に、マイナス残高を0ドルに戻すのに1日追加できるようにしました。しかし、なぜこれらの巨大企業は、このような重要な収入源を失うことにしたのでしょうか？

銀行が当座貸越手数料ポリシーを削除できる理由

当座預金と普通預金の当座貸越手数料ポリシーを削除すると銀行に利益がある理由がいくつかあるようです：

1. 顧客ロイヤルティ - 手数料がかからないことは、市場において重大な競争優位性となり、銀行は新規および既存の顧客にとってより魅力的になる可能性があります。
2. 他の商品でコストを補うことができる - 忠実な顧客に無料の当座預金から始めてもらうことは、より高価な商品へと顧客を誘導するための優れた方法である。

例えば、ローンやクレジットカードの金利から得られる保証金は、たまに発生する35ドルの手数料を補って余りあるものです。たとえ、顧客が一時的に0 バランストランスファーカードのPRオファー（バランストランスファーがあなたの信用を助けることができるというボーナスを与える）、統計的に言えば、銀行はまだ期限切れオファーや加盟店手数料を介してより多くのお金を稼ぐでしょう。

1. 規制当局の手を煩わせない - 消費者金融保護局は現在、当座貸越手数料に「深く依存している」ことを理由にキャピタルワンを調査しています。さらなる調査や罰金を避けるため、Capital Oneは当座貸越手数料を完全に廃止し、CFPBを十分に満足させ、次に進むことを期待することにしました。

The bottom line

理由はともかくとして、銀行が下書き手数料廃止に向けて使っている新しい戦略は、顧客として純益となります。