ローレルロード低所得者向けの所得主導型返済プランの模索

Income-Driven Repayment plan （IDR） は、学生ローンの借り手が給与と家族の人数に基づいて毎月の支払いを減らすことができます。

月々の支払額を下げるという明らかな利点の他に、IDRプランに登録した借り手は、20年から25年後にローン免除を受けることができます。これは、免除申請時の債務額や、学生ローンの債務が大学院か学部かなどの要素によります。

IDRプログラムには、借り手が検討できる4つのプランがあり、それぞれの違いは時として解析するのが難しい場合があります。

所得に応じた返済 (IBR)

IBR では、借り手が毎月支払う金額をローンの年齢に応じて裁量所得の 10% または 15% に制限できます。

裁量所得は、借り手の所在地と家族の人数に対する 貧困ガイドラインの150%と調整後総所得（AGI）の差として決められます。

資格を得るために、必要となる支払い額は標準の10年間返済プランで支払う額より低くなる。

Pay As You Earn (PAYE)

PAYE では毎月の支払いを借り手の裁量収入の 10%までに抑え、借り手が残債を支払うまでに最長 20 年の返済期間の延長を提供。

IBRと同様に、裁量所得は貧困ガイドラインの150%に基づく。

PAYEは他のプランに比べて支払額が少なく、返済期間が短いため、最も人気のあるプランの一つです。

スポットライト：IBR と PAYE は他の IDR プランと何が違うのか？

IBR と PAYE プランでは、借り手の毎月の支払額は最初は収入と家族の人数に基づいて決定されます。もし、借り手の収入が増え、10年間の標準的な返済プランの月々の返済額を超えた場合、IBRまたはPAYEを継続することができますが、支払いは収入に基づくものではなくなります。

つまり、ローン期間中、毎月の返済額が10年間の標準返済計画を超えることはないため、借り手はある程度確実に安定することができます。また、収入や家族の人数などを再確認し、月々の返済額を調整することも可能です。

所得補償返済 (ICR)

IDR プランにはもう一つ、ICR があり、月払いを借り手の裁量所得の 20%までに抑え、支払い期間を最長 25 年延長する。

ICRプランの裁量所得は、150％ではなく、貧困ガイドラインの100％を基準に計算されます。

IBRとICRプランは似ていますが、ICRプランは借り手が低所得であることを要求しませんので、連邦学生ローンの対象者であれば誰でも資格を得ることができます。

Revised Pay As You Earn (REPAYE)

REPAYE には PAYE と同様のメリットがあり、大学院の借り手もこのプログラムの対象になります。

この制度は、一般的に月々の支払いを裁量収入の10％に制限し、返済期間を学部生の場合は20年まで、大学院生の場合は25年まで延長します。ICRと同様、対象となる学生ローンを持つ借り手であれば誰でもREPAYEを利用できる。

Spotlight：ICR と REPAYE は他の IDR プランと何が違うのか？

ICR と REPAYE プランでは、借り手の毎月の支払いは常に所得に基づき、家族のサイズを考慮します。そのため、借り手の所得が長期的に増加した場合、月々の返済額が10年間の標準返済プランの場合よりも高くなるケースもあります。

最後に思うこと

教育省が提供するさまざまな所得主導型返済プランによって、学生ローンを抱える人は厳しい予算でもうまくいく支払いプランを作成できる。

連邦学生ローンの借り手は、IBR、PAYE、ICR、REPAYEなどのIDRプランの1つを検討することができる。

借り手は、利用可能なさまざまな選択肢を検討する際に、自分固有の状況を考慮し、専門家に相談して、自分に最適なものを見つけるべきである。