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FRBの利上げが住宅ローンに与える影響について
米連邦準備制度理事会(以下「FRB」)は、記録的な高インフレに対抗するため、基準金利を1年間で3度目となる引き上げを行いました。これらの変更により、多くの借り手が、金利上昇の対象となる借金を早く返済しようと躍起になっています。しかし、住宅ローンのような長期ローンについては、FRBの決定によってどのような影響を受けるのでしょうか?
金利の決定方法
金利は、貸し手が顧客からお金を借りようとした際に請求するものです。
- Federal Reserve\'s benchmark rate - これはあなたが受け取ることが期待できる基本レベルですが、貸し手が考慮すべき追加費用があるため、これは通常あなたが受け取るレートよりも低くなります。
- Type of loan - 住宅ローン、個人ローン、自動車ローンなど、
- ローンの期間 - 短期ローンは通常、住宅ローンのような長期ローンよりも金利が高くなります。
- 借り手(および共同借り手または共同保証人)のクレジットスコア - 住宅ローンやその他のローンに必要な平均クレジットスコアだけが、金利を決めるときに貸し手が検討する要素ではありません。
- 頭金 - 頭金が必要な場合、金利は頭金の額に応じて変わります。しかし、FHAのプログラムでは、頭金を少なくする代わりに、金利を上げる民間住宅ローン保険(「PMI」)を追加で支払うことになります。
- 申請者の財務背景(職歴、資産など。
- 申込者の経済的背景(職歴、資産など) - 「ジョブホップ」したり、長期間の失業期間がある人よりも、より安定した職歴を持つ人の方が金利が高くなります。
- 担保の種類(担保付きの場合) - 担保付きローンの場合、ローンを保証するための担保があるため、通常、低い金利となります。住宅ローンは、住宅を担保にします。不動産は一般的に評価資産(時間の経過とともに価値が上がる)であるため、金利は他のローンの種類に比べて比較的低く保たれます。
住宅ローンの金利に期待すること
新しい住宅ローン申請者は最近の金利に、特に過去数年間と比較して少々のステッカーショックを受けると思ってください。COVID-19の流行期には、あらゆる種類のローンの金利が歴史的な低水準に近かった。残念ながら、需要が供給を上回り始めると、インフレ率が上昇し始め、財やサービスの価格が上昇する原因となりました。お金を借りるのが高くなればなるほど、ローンの需要が減り、供給が増えることになります。
その結果、インフレと戦うためにFedが金利を上げたとき、クレジットカード、個人ローン、住宅ローンを扱うすべての金融機関に波及効果が生まれました。
現在固定金利の住宅ローンを利用している人は、金利の上昇を期待しないほうがよいでしょう。
新規に住宅ローンを申し込む人は、昨年の金利からでさえ大幅に上昇すると予想すべきです。
2020年の過去最低金利がすぐに戻ることはありませんが、すぐにより競争力のある金利になるという希望はまだあります。
How to get a better mortgage interest rate
- Improve your credit score - 市場環境にかかわらず、あらゆるタイプのローンで最高の金利を得られるようにするには、スコアを720以上にすることが最も簡単な方法と言えます。ホームエクイティローンや住宅ローンに必要な最低クレジットスコアはもっと低いですが、スコアが低いほど、貸し手はリスクが高いと考え、それに応じて金利を調整することになります。
- 高い頭金を提供する - これは言うは易く行うは難しかもしれませんが、PMIの必要性を取り除く頭金を得ることができれば、金利は下がります。
- 少し待つ - 住宅の供給が増えるにつれて金利は安定し、低下していきます。
The bottom line
FRBの金利引き上げは住宅価格に影響しますが、すべての住宅ローンが平等に作られていないことを覚えておくことが重要です。自分のニーズに合ったローンを申し込み、金利がより合理的な水準に調整されるのを辛抱強く待ちましょう。