なぜクレジットスコアが違うのか？

クレジットスコアは私たちの経済生活において重要な役割を果たし、ローンの確保、アパートの賃貸、さらには就職の機会にも影響します。クレジット・スコアとその意味を理解することは、現代の金融情勢を乗り切るために不可欠であることは言うまでもありません。しかし、よくある疑問があります：この疑問に答えるには、まずクレジットスコアとは何か、どのように計算されるのかを理解することが重要です。クレジットスコアとは、個人の信用度を数値化したもので、借りたお金を返済する可能性を示すものです。クレジットスコアは、個人のクレジット履歴から、支払い履歴、クレジット利用率、クレジット履歴の長さ、クレジットの種類、最近のクレジット照会など、さまざまな要素を分析することで生成されます。

クレジットスコアリングモデル

クレジットスコアリングモデルに関しては、2社の主要企業が市場を支配しています：FICOとVantageScoreです。FICOスコアはFair Isaac Corporationが開発したもので、米国で最も広く使われている信用スコアリング・モデルとして長い間使用されてきました。一方、3大信用情報機関（Experian、Equifax、TransUnion）が共同で開発したVantageScoreは、代替スコアリングモデルとして近年大きな支持を得ています。

VantageScoreとはアルゴリズムに若干の違いがある複数のバージョンを持つFICOとは異なり、VantageScoreでは、消費者の信用行動の変化を反映するために定期的に更新された単一のモデルを提供しています。このアプローチは、最新の業界動向を活用することで、個人の信用力をより正確に表現することを目的としています。最新版であるVantageScore 4.0は2017年に導入され、機械学習技術を取り入れることで予測能力を高めています。

スコアリングモデルによって異なるスコアが生まれる

さて、本題に戻って下さい。なぜクレジットスコアが異なるのでしょうか？その答えは、スコアリングモデルのバリエーションと、FICOとVantageScoreが採用する手法の違いにあります。両モデルとも同様の信用要素を評価しますが、これらの要素に異なる重み付けをするため、信用スコアの範囲や解釈はさまざまです。FICOスコアに主に依存する金融機関もあれば、VantageScoreを検討する金融機関もあります。したがって、貸し手が使用するスコアリング・モデルによって、個人の信用度が異なって認識される可能性があります。

FICO スコアが、特に住宅ローン融資で依然として広く使われていることに注目することが重要です。しかし、VantageScoreは貸し手の間で受け入れられつつあり、借り手にとってますます適切なものとなっています。そのため、個人は両方のスコアリング・モデルを理解し、3つの主要な信用情報機関の信用報告書を監視して、正確性と一貫性を確保するように努める必要があります。

なぜ良いスコアが重要か

使用するスコアリングモデルとは無関係に、良いクレジットスコアを維持することは大切です。良好なVantageScoreは重要です なぜなら、それは強力なクレジットヒストリーと責任ある財務行動を意味するからです。クレジットスコアが高ければ、ローンの承認、低金利、有利な条件の可能性が高まります。一方、クレジットスコアが低いと、融資を受けるのが難しくなったり、金利が高くなったり、融資条件が不利になったりして、経済的な見通しが立たなくなります。

異なるモデルのクレジットスコアを改善するには、個人が信用構築の基本練習に焦点を当てるべきです。請求書を期限内に支払う、クレジットカードの残高を低く保つ、クレジット口座を多様化する、不必要なクレジット申請を避ける、などはすべてポジティブなクレジットプロファイルに貢献することができます。

ボトムライン

クレジットスコアに差があるのは、FICOやVantageScoreが採用したスコアリングモデルと方法論に違いがあるからと言えます。これらのモデルは、類似の要素に基づいて信用力を評価しますが、その重みは異なるため、信用スコアの範囲は異なります。どのようなスコアリングモデルを使用しているかにかかわらず、良いクレジットスコアを維持することは、より良い