退職した住宅所有者には、キャッシュアウト借り換えとリバースモーゲージのどちらが良いか？

退職後、幸運にも自宅を完全に所有しているか、住宅ローンの完済が間近に迫っているかもしれない。従って、自宅のエクイティは退職資金の重要な源泉となり得る。

退職者がこのエクイティを活用する2つの一般的な方法は、キャッシュアウト借り換えとリバース・モーゲージである。

それぞれに利点と欠点があり、異なる退職者に適しています。以下では、正しい選択ができるよう、それぞれの住宅融資商品についてご紹介します。

キャッシュ・アウト借り換えとは何ですか？

ディスカバー・ホーム・ローンまたは他の住宅金融業者によるキャッシュ・アウト借り換えは、既存の住宅ローンを完済するために利用するローンの一種で、エクイティを活用します。そのため、借り換えローンは現在の住宅ローンよりも大きくなり、その差額を現金として手にすることができます。

例えば、10万ドルの住宅ローン残高を完済するために、15万ドルのキャッシュアウト借り換えローンを利用するとします。差額5万ドルはあなたのものです。

住宅所有者のためのキャッシュアウト借り換えの長所

退職時にキャッシュ・アウト借り換えをする利点は以下の通りです：

• 金利を下げられる可能性がある。
• ローン期間が決まっている。
• 借入期間を調整できる。

住宅所有者のためのキャッシュアウト借り換えの欠点

キャッシュアウト借り換えを検討する際には、以下の欠点に留意してください：

• 毎月の支払いが必要。
• 毎月の支払いが必要。
• 手取金を一括で受け取る必要がある。

リバースモーゲージとは？

リバース・モーゲージとは、62歳以上の持ち家を所有している、またはほぼ所有している人が利用できる特別な融資商品です。

その名の通り、貸し手はあなたの持分と引き換えにお金を送ります。この資金は、一括払い、年金払い、または融資枠として受け取ることができる。

毎月の支払い義務はない。ただし、保険や固定資産税を滞納したり、家を売却したりすると、リバース・モーゲージの残高全額が返済期限になることがあります。

あなたが死亡し、あなたの配偶者が適格非借入配偶者に分類された場合、彼らは家に住み続けることができる場合があります。そうでない場合は、相続人がリバースモーゲージの残高を返済しなければなりません。

退職した住宅所有者のためのリバースモーゲージの長所

• 強制的な毎月の支払いがない。
• 最低クレジット・スコアなし。
• いくつかの借入オプションが利用可能：一括、クレジットライン、または年金。
• これらのローンはノンリコースローンであり、ローンの返済期限が来ても住宅の価値以上の借金をすることはできない。
• これらのローンは、高齢の借り手が家に住み続けることで、そのまま年を重ねることを可能にします。

退職した住宅所有者のためのリバースモーゲージの短所

リバースモーゲージには、知っておくべき欠点もあります：

• 少なくとも62歳以上でなければ借りられない。
• あなたが死亡したときに、このローンを相続人に引き継ぐことになるので、これらはあなたの財産計画に影響を与える可能性があります。
• リバースモーゲージのカウンセリングが必要です。
• 一定の要件を満たさない場合、または死亡した場合、通常30日後にローンの返済期限が到来する可能性があります。同居している人がいて、その人がリバース・モーゲージに加入していない場合、その人は家を出ることを余儀なくされるかもしれません。

おわりに退職した住宅所有者のためのキャッシュ・アウト借り換え対リバース・モーゲージ

キャッシュ・アウト借り換えローンは、定年間近の現役世代や早期退職し、自宅の価値を最大化したい住宅所有者（売却するか受け継ぐかを決める）にとって、素晴らしい商品となり得ます。

一方、リバース・モーゲージは、主な住居として使用する予定の価値ある住宅があり、財産設計の重要な部分を占めていない退職者にとっては、より効果的かもしれない。また、信用スコアが低すぎて最高のキャッシュアウト借り換え金利を受ける資格がない退職者にも有効である。

とはいえ、それぞれの融資商品について知っておくべきニュアンスはたくさんある。買い物に時間をかけ、疑問があれば金融の専門家に相談することが重要だ。

注：ディスカバー・ホーム・ローンでは、ホーム・エクイティ・ローンおよび住宅ローン借り換え商品を提供していますが、リバース・モーゲージは取り扱っていません。

ディスカバー・ホーム・ローンについて

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